每個人都希望過幸福美滿的生活，但是先問問自己有沒有這樣的能力？房子、車子、股票和珠寶，也許是某些人眼裡的財富象征及生活素質的保證，並努力追求。在生活較艱辛的時候，只求三餐溫飽；當生活基本條件獲得改善后，則要求得到更多的物質享受，甚至是社會的認同及尊重。要依層級滿足這些需求，就必須懂得理財，定下一套適合自己的理財規劃，以達成生活目標。以最少的代價，博取最大收益，並非“理財精神”，真正的理財意義在于作出明智選擇，找出代價最少，卻收益最大的投資法，讓有限的資金發揮出最大的功效，這就得視你對理財的認知有多少。
個人理財應如何開始?當中有多少個階段?過程會否很複雜?財務規劃包含了4個步驟，即累積財富（Wealth Accumulation）、保障財富（Wealth Protection）、財富增值（Wealth Enhance）及財富分配（Wealth Distribution），統稱4W。
第1步投資不可缺積富錢生錢
財富從零到有，除了努力工作逐步累積外，另一方法即是投資。也許你會問為什么要投資呢?直接把錢存進銀行賺利息不更好嗎?但是，要讓財富一年比一年增多豐厚，就必須“錢生錢”，何況存款利息比通膨率還要低，即表示存錢在銀行不但沒賺還要虧。專家說，孩子將來的教育費和生活費，都會因為通膨率受到影響，為了減輕日后所要面對的通膨壓力，我們應趁早投資在比存款利息和通膨率更高回酬的產品。舉例說，以每年平均4%通膨率計算，10萬令吉存款的價值，將在20年后貶值至4萬5639令吉。根據《The Edge》報導，過去10年，單位信託的年度回酬率達24.4%，是回酬率最高的投資工具，最低則是定期存款，只有6.07%。
大馬財務規劃理事會（MFPC）副會長紀華順接受專訪時說，對理財有概念的人士，是把收入減去儲蓄額的餘額作為消費，一般人士則是把花剩的錢才存進銀行；二者的最大分別是，后者需要較長時間才能累計財富。他說，應趁年輕開始實行財務規劃，才有比較長的時間做財富累積。
第2步保險渡難關減風險保資產
有了財富后，就得設法保存它，免得資產成了你的負擔，最佳的做法就是簽購適合的保險配套。保險能夠轉移風險，有些甚至還附有短期融資便利，協助投保人渡過難關。譬如說，假設屋主因為一場交通意外，失去工作能力或死亡，之前所簽購的房貸保險，將為投保人償還剩餘貸款，減低家庭成員不必要的負擔。很多人都誤解房貸保險是一定要向銀行簽購，然而消費者應多加留意其他保險公司提供的理賠率，從中找出理賠率最高的保險公司。紀華順說，保險是風險轉移的最佳方案，只要付出1令吉，即可拿到100令吉。“不過，投資項目（如股票、單位信託等）卻不可能有保險保障，這得以個人能力和知識判斷投資風險，找出最理想的脫售價格。”
第3步受歲月考驗財富不斷增值
紀華順表示，通常有4個方法可使財富增值，即（1）所賺的錢存進銀行、（2）投資股市或其他投資項目、（3）投資房地產，若資金有限可選擇產業投資信託（REITs），及（4）做生意。他說，財富價值將隨著時間的“洗禮”而逐漸貶值，需要不斷為財富增值，才可確保“永永遠遠”擁有這筆財富。“雖然做生意的風險較大，但如果經營得當，財富會因此愈來愈多。”他表示，進行財富增值前，必須先衡量個人所能承擔的風險程度，免得增值不成，還虧了個大本。另外，少用信用卡數額也可間接為財富增值，因為一旦數量少了，就不會再有“卡蓋卡”的情況，也不會有“多餘錢”花在不必要的物品上，直接減少卡債。財務規劃師認為，3張信用卡已很足夠了。
第4步順利平分財富立遺囑免紛爭
紀華順表示，應趁年輕開始實行財務規劃，才有比較長的時間做財富累積。 財務規劃最后步驟也是最關鍵的一步，即如何分配財富，繕寫遺囑是唯一的途徑，它可使財富分配過程順利進行。紀華順表示，遺囑讓你決定誰能享有財產及享有的比重，以保障家人的利益；如果沒有立遺囑，財產將根據法律條文分配。“也將使家人支付高昂的遺產管理費和較長的申請時間，以取得遺產，造成至親在經濟上的不便，甚至會因爭產不成引起家庭紛爭。”例如，一位已婚男士還未繕寫遺囑就去世，留下父母、妻子及子女；根據法律，父母和妻子將各自獲得遺產的25%，子女則平均享有50%。但若父母已去世后，遺產份額將由死者的兄弟姐妹平均享有；這也許不是死者的意願，可是一切已太遲了。總結專家說，一個理想的個人資產組合，最好是20%為流動現金、30%為具增長潛力的資產，及50%為可保值和提供現金收入的資產。不過，投資比例將隨著年齡的增長而改變，例如退休人士，僅適合用20%的資金作投資，剩餘的80%則投資在保值資產上，以獲得足夠的生活開支。
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