如果你認為只是有錢人才需要管理財務，那你應該改變這個刻板印象。其實，財務規劃並非規劃“投資的錢”，而是規劃“所有的錢”，甚至包括沒錢的時候。財務規劃不但是人生規劃的一部份，而且即如人生一樣，一旦規劃不當便會磋跎一生。因此嚴格而言，財務規劃應當是一輩子的事情，人生擁有各個不同階段的理財活動，每個階段都會面對不同的理財重點。我們將人生的重要階段劃分成以下幾個部份，讓你了解每個階段的理財重點，再規劃屬于你的快樂豐富人生。青春單身族從零開始負擔不大
★28歲以下，處于累積財富期
★理財目標：出國留學、存錢買車、買屋、籌備婚禮
這是培養理財習慣的重要階段，所得收入包括歷年來得到的紅包錢、求學時代打工賺的零用錢，以及初踏入社會領取的薪水等等。以前，小孩紅包錢都交由父母存起來做為學費，現代父母則可將紅包錢直接用孩子名義設立教育基金，一來協助孩子了解金錢意義，更可養成儲蓄理財習慣。許多學生喜歡在假期打工賺取零用錢，如果將辛苦賺來的錢妥善規劃，除了訓練自己養成理財習慣，更可存下日后供深造的經費，父母無需再為孩子昂貴的學費苦惱。由于社會新鮮人薪水不高，因此建議每個月挪出固定款額投資基金，等到年杪發放花紅時，再調整投資款項。通常青春單身族群可說是從零開始，即使沒有很多資金，開銷也不算大。雖然最大的好處是沒有太大的家庭負擔，可是要為未來家庭積累資產，此時絕對是最佳時機。總而言之，單身族最大的創造財富能力來自工作，投資不過是“順風車”，所以應該了解自己最大的謀生技能，擁有良好收入才有理財基礎。甜蜜雙薪族歷經人生重要階段
★28到40歲，處于保存財富期
★理財目標：子女教育、創業、應付貸款、儲蓄
這個階段擁有幾項人生重要過程，如新婚甜蜜期、購屋計劃、子女教育或白手起家。新婚期間，家庭收入由1變2，如果沒有小孩及撫養父母負擔，是可以儲存較多資金的階段。雖然如此，新婚夫妻的財務壓力會同時增加，如每個月的房貸、車貸以及種種用來提升生活素質的家庭建設費用。如果夫妻2人想要創業，就必須齊心協力，努力掙錢之餘，在繳付各種貸款后要積極存錢，為日后的老板及老板娘身份鋪路。此外，現代父母非常重視孩子的教育基金規劃，而且越早規劃日后就越輕鬆，無需等到孩子長大后再積極張羅深造資金。總而言之，這個階段的理財重點應是合理安排家庭開銷，稍有儲蓄后再選擇一些比較激進的投資工具，以獲得更高回酬。加上家庭及事業都剛起步，保險絕對不可少，以子女未來的教育及生活費安排為主。中堅打拼族萬全準備以防不測
★41到55歲，增加財富期
★理財目標：子女教育、少繳點稅、投資置產、退休
準備步入中年，很多人都忙著償還房貸和車貸，更要維持一家大小生計，所以這個族群要為家人做好萬全準備，以防天有不測之風雲。這個族群可說是處于“上有老下有小”階段的“夾心一族”，負擔是最重的。除了規劃家庭的龐大開支，包括子女大專教育費用和保健醫療費等等，還要為自己日后的退休生活打算。慶幸的是，隨著子女逐漸獨立，父母可根據經驗適當投資，如果購買保險應當偏重教育基金、自身保障等。因此，這個階段的族群應優先考慮子女的教育規劃，通過投資基金、債券、教育保險、教育儲蓄等方式累積教育基金，在有多餘錢財的情況下才做一些資產增值投資。快樂銀髮族穩健安全投資為主
★55歲以后，處于分配財富期
★理財目標：黃金歲月、旅遊經費、資產規劃、遺產安排
臨屆退休的銀髮族已踏入人生另一階段，此時的退休生活應當是多采多姿的。隨著子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，這本來是最適合積累財富的階段，可是由于已進入人生后期，所以不適宜選擇高風險投資，反而應以穩健為主，適度投資為自己攢點旅遊經費。例如，可以選擇投資平衡式或國內債券基金，投資保守型基金也以安全考量為主。此外，養兒防老觀念已漸漸式微，為免年老時孤苦伶仃，除了把財產分配給兒女外，老年人也得學習規劃安穩退休生活，以安享晚年。至于安排遺產，人們往往視撰寫遺囑為禁忌，認為是不吉利的事情，其實必須及時更改這種錯覺，反而應該將財富分配好，以免未來子女不但為遺產一事奔波，兄弟姐妹更為此事鬧內鬨。
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