公积金够让你养老吗？（下）

南洋网 2008/01/08 18:43:34●李国源

从2004年6月到目前为止，公积金的缴纳率是雇员11%，雇主12%，总共23%。
对于除了薪资，就没有其他收入的打工一族而言，这23%的储蓄确实是他们最为关注的其中一项福利。
因此，除了公积金的派息率之外，公积金局所施行的新条例，也影响着储蓄的比例和打工族的利益。 公积金会员每个月所缴纳的公积金，将分配在第一和第二户口，两个户口的存款比例分别是70%及30%。 第一户口是供会员投资信托基金以及储备退休金，第二户口则用于偿还房屋及教育贷款，以及购买严重疾病保险。 公积金局提出的新措施，除了用第二户口偿还每月的房贷，以及购买严重疾病保险外，也包括了以下新的措施：
（一）从第一户口取款投资信托基金 从2007年2月起，只要会员的公积金的第一户口拥有至少1万令吉，会员就可将余额中的20%投资在信托基金。 高回酬高风险 在这之前，会员的第一户口必须拥有至少5万令吉以上，才能做同样的投资。相对于公积金约4-5%的派息利率，新的措施让会员的资金得到更好的增值，并带来更高的投资回酬。 无论如何，高回酬伴随的就是高风险，会员应选择符合自身风险承受度的投资产品，以免连老本也亏掉，就赔了夫人又折兵。
（二）更具弹性的提款方式 在新措施之前，会员在年届55岁退休时，公积金的提款方式只有两种，一是悉数提出所有的存款，二是完全不要提款，会员是不能选择提出一部分的款项。 在新措施下，公积金局提出三种更具弹性的提款方式： ●一次性提出所有公积金款项。 ●每个月提款，每次最少250令吉，提款最少维持1年。 ●随时可提款，每次2千令吉，每次提款相隔至少30天。 这项措施不但为会员带来了提款便利，也可避免会员在短短几年内就花完所有公积金。
（三）延长缴纳公积金至75岁，劳资缴纳率减半 随着人民越来越长寿以及人口老化的趋势，公积金局规定员工55岁退休后若还有工作，须继续缴纳公积金到75岁。 但是，公积金的缴纳率减半，既雇员5.5%和雇主6%。这有助于鼓励退休人士继续工作，以筹更多的退休金。 认同员工工作能力 但是，雇主却可能为了减少经营成本，而停止雇佣退休员工，因为在这之前，雇主是可以自由选择公积金的缴纳额，现在却必须为退休员工缴纳一半的公积金。 至于原本就取得12%公积金的退休员工，他们所得的公积金额在新措施下反而减少了一半。因此，雇主是否继续聘请退休员工是取决于，认同员工的工作能力，而不单单只是考量公积金的缴纳数额。 除了以上措施，公积金局还提供了子女为父母的公积金加额的服务、超过百万的公积金会员，可每三个月提款10万令吉措施，以及届满80岁仍未提出的公积金款项，将被转入“无人认领金额登记处”等等。 公积金局作为国家最大的基金机构，每年投资在政府债券、贷款与企业债券、股票及产业等，总资产值达2900亿令吉，获利庞大，但派息率却维持在4%-6%之间。 因此，虽然公积金局推出了以上种种措施，但偏低的公积金派息率恐怕无法抵消日后的通货膨胀。 为了避免退休过着捉襟见肘的生活，我们应充分利用公积金的新措施，将部分资金转移到更高回酬的投资上。但还是那句，仔细规划、量力而行，退休生活才能获得更多的保障。